两者有何区别? 选哪个更划算?

2020-03-03 18:19:10   

  存量浮动利率贷款定价基准转换自2020年3月1日如期启动。目前,沈城银行已完成相关准备工作,并通过其官网、微信公众号等发布了公告,贷款客户可与银行协商办理转换。贷款客户可选择固定利率或转换LPR(贷款市场报价利率)。

  定价基准转换只能选择一次

  去年底,央行正式出台存量贷款利率基准转换方案,根据该方案,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商。

  所谓LPR是贷款市场报价利率,是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率,其他贷款利率可在此基础上加减点生成。所谓存量浮动利率贷款,是指2020年1月1日前金融机构已发放或已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。

  就存量个人贷款而言,主要包括个人消费经营类贷款和个人住房贷款,但不包括公积金个人贷款。按本次公告,贷款人可与银行协商将定价基准转换为LPR,或转换为固定利率,只有一次选择权,转换之后不能再次转换。

  房贷定价基准如何转换为LPR?

  个人住房贷款如果把定价基准转换为LPR,借贷人的贷款利率定价方式就会变成相应期限LPR加上一个固定的点差。比如,张某的房贷利率是基准贷款利率打9折,4.9%×0.9=4.41%,转换LPR时,先算出老利率4.41%与去年12月的LPR4.80%的“差值”,即4.41%-4.80%=-0.39%,再把每个月公布的LPR,与这个“差值”求和,就是今后的新利率,即LPR-0.39%;如果,张某的房贷利率是基准利率上浮20%,即4.9%×(1+20%)=5.88%。那么转换成LPR之后的差值为:5.88%-4.8%=1.08%,今后房贷利率=LPR+1.08%;所以,加点数值保持不变之后,如果LPR长期下行,房贷利率就会越来越低,利息支出也会越来越低。

  如果选择固定利率,房贷利率与当前的利率水平保持不变,以后的房贷利率也不变。

  线上自助办理即可完成转换

  新利率随着每次公布的LPR变化,但不是每个月都变,而是以贷款人选择的重定价日为周期来变换。目前,大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年,且重定价日为每年1月1日。

  个人房贷转换时,根据2019年12月发布的LPR作为基准,借贷人在2020年3-8月之间任意时点转换,同一笔贷款的点差都是一样的。转换不用重签合同,只需修订利率条款,可通过电子银行、手机银行、到银行专柜等多种方式完成。

  目前,各家银行积极引导客户进行线上渠道自助办理相关业务,同时建议避开转换初期及末期的高峰期,分散办理。如果确需线下办理,建议在疫情结束后前往网点办理。

  除个人房贷外的企业贷款、个人消费贷款等存量浮动利率贷款,可由接待双方按市场化原则协商确定具体的转换条款。沈阳晚报、沈报全媒体记者王婉

责任编辑:小雷
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